FINANZAS ABIERTAS: Pagos digitales avanzan hacia nueva era

El Banco Central del Perú (BCRP) se prepara para emitir un nuevo reglamento para los iniciadores de pagos durante el segundo trimestre del 2026, un paso crucial en la consolidación del open finance en el país, según lo anunciado en el foro PPA Conecta de Perú Payments. Esta iniciativa, que se enmarca en la cuarta fase del proceso de interoperabilidad, busca dinamizar la competencia y fomentar nuevos modelos de negocios en el sector financiero peruano.

José Luis Vásquez Paz, líder del área de estrategia y desarrollo de pagos digitales del BCRP, reveló que el borrador del reglamento ya ha sido elaborado y se espera su publicación en el plazo indicado. Este marco normativo permitirá que terceros, como fintech y aplicaciones, puedan acceder a la información de cuentas bancarias para ejecutar pagos directamente, siempre y cuando cuenten con el consentimiento explícito del usuario.

El nuevo reglamento contemplará dos modelos de operación: uno centralizado, a través de la nueva plataforma de pagos del BCRP, y otro descentralizado, mediante relaciones bilaterales directas entre las fintech y las entidades financieras. Según Vásquez, esta dualidad garantizará la flexibilidad necesaria para la innovación, manteniendo al mismo tiempo la seguridad y eficiencia en cada transacción.

Esperamos emitirla durante el segundo trimestre del 2026. Con ello, tendremos la normativa que se perfila como el marco rector que dinamizará el inicio de las finanzas abiertas en el país , afirmó Vásquez.

El concepto de iniciador de pagos se refiere a un tercero que, con la autorización del usuario, puede ordenar el pago desde una cuenta bancaria a un comercio, sin necesidad de utilizar una tarjeta o acceder a la aplicación del banco. Luis Ernesto Marín, socio del área corporativa y financiera del estudio Rubio Leguía Normand, explicó que este rol podría ser asumido por bancos, billeteras digitales o procesadores de pagos como Niubiz o Izipay.

Víctor Valdez, socio en Osorio & Valdez asociados, ejemplificó el funcionamiento de un iniciador de pagos con el caso de Yape, donde se pueden ordenar transferencias de manera directa. Es un tercero que gatilla de cero un pago debitando fondos desde tu cuenta bancaria, sin autenticación de una tarjeta de débito, sin proporcionar el CCV, y sin proporcionar el número de cuenta. Se trata de un sistema autónomo que genera una cadena de pago a través de API (Interfaz de Programación de Aplicaciones)", detalló Valdez.

La iniciativa del BCRP se coordina estrechamente con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) para evitar una sobrecarga regulatoria en el desarrollo de los pagos digitales. La SBS ya presentó recientemente una hoja de ruta para la implementación del open finance, que prevé su consolidación en el país a partir del 2028. Desde este semestre y hasta fines del próximo año, se definirá el marco regulatorio necesario para su implementación.

La llegada de los iniciadores de pagos plantea interrogantes sobre el futuro de las tarjetas de crédito. Sin embargo, los expertos coinciden en que estas no desaparecerán por completo, ya que seguirá existiendo un segmento de la población que prefiera utilizar este medio de pago o las aplicaciones bancarias tradicionales.

El open finance, o finanzas abiertas, implica que los bancos compartan la información de sus clientes con otras empresas del mercado con las que compiten, siempre y cuando cuenten con el consentimiento del usuario. Esta apertura de datos busca fomentar la innovación y la competencia en el sector financiero, ofreciendo a los consumidores una mayor variedad de productos y servicios personalizados.

La implementación del open finance en Perú se encuentra en una etapa inicial, pero se espera que tenga un impacto significativo en la transformación del sistema financiero del país. El nuevo reglamento para los iniciadores de pagos del BCRP es un paso fundamental en este proceso, que permitirá a las fintech y otras empresas ofrecer soluciones de pago más eficientes y seguras a los usuarios.

El BCRP enfatizó que la seguridad de los datos y la protección de los usuarios son prioridades fundamentales en el diseño del nuevo reglamento. Se establecerán mecanismos de autenticación robustos y se garantizará que los usuarios tengan control total sobre su información y puedan revocar su consentimiento en cualquier momento.

La iniciativa del open finance también se alinea con los esfuerzos del gobierno peruano por promover la inclusión financiera y la digitalización de la economía. Al facilitar el acceso a servicios financieros a través de plataformas innovadoras, se espera que más personas puedan beneficiarse de las ventajas de la banca moderna.

En resumen, la emisión del reglamento para los iniciadores de pagos por parte del BCRP en el segundo trimestre de 2026 representa un hito importante en el camino hacia el open finance en Perú. Esta medida impulsará la competencia, la innovación y la inclusión financiera, transformando el panorama del sector financiero peruano y ofreciendo nuevas oportunidades a los consumidores y las empresas.